درک 7 نوع نرخ بهره

بهره پولی است که کسی برای وام گرفتن پول می پردازد. اگر وام دریافت می کنید ، به مبادله استفاده از آن سرمایه ، علاقه خود را پرداخت می کنید. اگر شخص دیگری پول شما را وام بگیرد ، آنها همین کار را می کنند. با این حال ، در حالی که علاقه همیشه برای وام پرداخت می شود ، اشکال مختلفی وجود دارد که می تواند داشته باشد. در اینجا هفت نوع وجود دارد که باید بدانید. یک مشاور مالی می تواند به شما در ایجاد یک برنامه مالی برای پس انداز و اهداف سرمایه گذاری خود کمک کند.

اکنون مسلماً ، این یک منطقه دشوار است. با کمال تعجب ، و شاید کمی ناامیدکننده ، صنعت مالی برای دسته های مختلف نرخ بهره چندین اصطلاح مختلف دارد. یک فرصت خوب وجود دارد که برخی از این مفاهیم را با نام های مختلف در جای دیگر مشاهده کرده اید ، زیرا دسته های مورد علاقه بیشتر از تعاریف دقیق هستند.

اما به طور گسترده ، در اینجا هفت نوع استاندارد نرخ بهره که در بین محصولات مختلف مالی مشاهده خواهید کرد:

علاقه سادهاین نرخ ، که در غیر این صورت با عنوان "اسمی" یا "منظم" شناخته می شود ، نرخ بهره اساسی شما است. این محاسبه ساده از میزان بدهی شما بدون تصحیح هرگونه عامل دیگر مانند زمان ، تورم یا برنامه پرداخت است.

به عنوان مثال ، ممکن است 1000 دلار با نرخ سود سالانه 5 ٪ وام بگیرید. شما سالانه 50 دلار برای این وام به نفع ساده پرداخت می کنید.

نرخ بهره ساده به طور کلی همان چیزی است که می بینید تبلیغ شده است. به عنوان مثال ، یک بانک ممکن است 4 ٪ وام را ارائه دهد. این علاقه ساده خواهد بود. با این حال ، این نیز نادر است. در حالی که یک کمک کننده مفید است ، برای یک وام دهنده بسیار غیر معمول است که یک هزینه مسطح را به صورت دوره ای جمع کند. درعوض ، تقریباً تمام وام ها عوارضی مانند دوره های مرکب یا نرخ متغیر دارند که پرداخت ها را پیچیده تر از آنچه به نظر می رسد پیچیده تر می کند.

علاقه ساده برای درک وام شما خوب است ، اما تقریباً هرگز پایان داستان نیست.

بهره مرکب. این به زمانی اشاره دارد که یک محصول علاقه شما را به صورت دوره ای محاسبه می کند ، سپس آن را به مدیر می افزاید. این اغلب به عنوان "علاقه به علاقه" گفته می شود. این متفاوت از علاقه ساده به این است که نرخ محاسبه علاقه شما و نرخی که در آن علاقه شما متفاوت است.

به عنوان مثال ، بگویید که وام 1000 دلاری را با نرخ سود سالانه 5 ٪ دریافت می کنید. می توانید دو نسخه از این وام بگیرید:

• 5 ٪ علاقه سالانه و ساده
• 5 ٪ سالانه ، به صورت دوسالانه مرکب

نسخه اول این وام به این معنی است که اصطلاحی که علاقه شما محاسبه می شود همان اصطلاحی است که در آن به بدهی شما اضافه می شود. یک بار در سال وام دهنده 5 ٪ برای این وام هزینه می کند.

نسخه دوم این وام به این معنی است که علاقه شما سالانه محاسبه می شود اما دو بار در سال به بدهی شما اضافه می شود. در نتیجه ، هر شش ماه یکبار وام دهنده شما میزان بهره را که تا آن نقطه (2. 5 ٪ در مثال ما) جمع شده است ، می گیرد و آن را به مبلغی که مدیون هستید اضافه می کند. شش ماه بعد آنها دوباره همین کار را انجام می دهند ، اما علاقه بیشتر خواهد بود زیرا اصلی با میزان آخرین محاسبه بهره شما افزایش می یابد.

بیشتر وام ها به نوعی علاقه مرکب دارند و نرخی که ترکیبات بهره شما در وام بسیار مهم است.

علاقه مؤثراین اندازه گیری می کند که شما پس از تنظیم ترکیب به مرور زمان ، وام را پرداخت می کنید. این تقریباً همیشه بالاتر از علاقه ساده است و مبلغ واقعی بدهکار وام را منعکس می کند. مثال ما را دوباره از بالا بگیرید. بگویید که شما وام 1000 دلاری با نرخ سود سالانه 5 ٪ دارید. آنها دو نسخه از این وام ارائه می دهند:

• 5 ٪ سالانه ، به این معنی که آنها علاقه شما را محاسبه می کنند و در پایان هر سال آن را به ارزش وام خود اضافه می کنند
• 5 ٪ به صورت دوسالانه مرکب است ، به این معنی که هر شش ماه یکبار علاقه جمع شده را محاسبه می کنند و آن را به ارزش وام شما اضافه می کنند

در حالت اول ، 50 دلار بدهکار خواهید بود. از آنجا که وام با همان نرخ که بهره محاسبه می شود (سالانه) پیچیده می شود ، نرخ مؤثر همان نرخ ساده است.

با این حال ، در مورد دوم ، وام ما دو بار در سال پیچیده می شود. بنابراین وام دهنده محاسبه می کند:

• دوره اول - 1000 دلار * 2. 5 ٪ (نیمی از بهره سالانه ، از آنجا که دو بار در سال پیچیده می شود) = 1،025 دلار
• دوره دوم - 1،025 دلار * 2. 5 ٪ (نیمی دیگر از علاقه سالانه) = 1،025. 62 دلار

علاقه مؤثر در این وام 5. 062 ٪ است. اگر ترکیبات وام سه ماهه باشد ، وام دهنده این محاسبه را چهار بار در سال با نرخ 1. 25 ٪ در هر سه ماه انجام می دهد. اگر ماهانه وام ها ترکیب شود ، آنها 12 بار در سال و غیره این کار را می کردند. نرخ مرکب مکرر همیشه به معنای نرخ بهره مؤثر بالاتر است.

علاقه ثابتاین به نرخ بهره اشاره دارد که در طول عمر یک وام یکسان باقی می ماند ، یا حداقل تا زمانی که از شرایط آن پیروی کنید.

به عنوان مثال ، بگویید که 5 ٪ نرخ بهره ثابت دارید. این بدان معناست که هر بار که پرداخت می شود 5 ٪ از مدیر برجسته وام را پرداخت خواهید کرد. وام دهنده نمی تواند بر اساس شرایط بازار یا هر پایه یک جانبه دیگر این نرخ را تغییر دهد.

با این حال ، توجه به این نکته حائز اهمیت است که وام دهندگان اغلب شامل شرایطی هستند که به آنها اجازه می دهند اگر دیر انجام دهید یا پرداخت خود را از دست ندهید ، نرخ بهره را تغییر دهند. این امر به ویژه در کارتهای اعتباری متداول است ، که غالباً با گزینه ای برای تنظیم به سمت بالا (بسیار رو به بالا) ، اگر به اندازه یک روز دیر پرداخت قبض خود را اجرا کنید ، نرخ ثابت بسیار کمی را ارائه می دهند.

نرخ بهره ثابت معمولاً معامله بهتری برای مصرف کننده است. اگرچه این امکان وجود دارد که بتوانید با نرخ بهره بالاتر زین شوید ، در دراز مدت معمولاً بهتر است وام را بر اساس شرایط شناخته شده و خاص به جای موارد قابل تنظیم بگیرید.

علاقه متغیراین به نرخ بهره اشاره دارد که می تواند در طول عمر وام تغییر کند.

به عنوان مثال ، بگویید که شما 5 ٪ نرخ بهره متغیر را دارید. این بدان معناست که شما هر بار که پرداخت می شود ، 5 ٪ از مدیر برجسته وام را پرداخت می کنید اما وام دهنده می تواند به طور دوره ای این نرخ را در طول عمر وام تغییر دهد. سال آینده نرخ بهره شما ممکن است 6 ٪ باشد ، سال بعد از آن ممکن است به 4 ٪ کاهش یابد.

در این صورت نادر است که یک وام دهنده می تواند براساس اختیار خود نرخ بهره متغیر را تغییر دهد. در عوض ، شرایط وام شما معیارهای خاصی را برای چگونگی محاسبه وام دهنده شما تعیین می کند. معمولاً نرخ بهره متغیر بر اساس نرخ ثابت خواهد بود که توسط برخی از معیارهای خارجی تنظیم می شود. در بیشتر موارد ، بانک ها از نرخ اولیه (معیار صنعت) یا نرخ صندوق های فدرال استفاده می کنند.

بنابراین ، به عنوان مثال ، بانک شما ممکن است نرخ بهره متغیر را با 2 ٪ به علاوه نرخ اصلی به شما ارائه دهد. این بدان معنی است که اگر نرخ اولیه 4 ٪ باشد ، نرخ بهره وام شما 6 ٪ خواهد بود. اگر نرخ اولیه کاهش یابد ، علاقه شما نیز خواهد بود. در صورت افزایش ، همین مسئله در مورد وام شما نیز اتفاق می افتد.

نرخ بهره متغیر روشی مشترک برای تلاش و عایق کاری بانک ها از نوسانات بازار است. این امکان را به آنها می دهد تا عواملی مانند تورم و افزایش نرخ بهره را تنظیم کنند ، بنابراین با وام های زیر بازار زین نمی شوند. به همین دلیل ، نرخ بهره متغیر معمولاً برای مصرف کنندگان معامله بدی است.

علاقه واقعیاین نرخ بهره را پس از حسابداری از تورم محاسبه می کند.

هدف از علاقه واقعی ، تصحیح این واقعیت است که بیشتر وام ها ابزارهای بلند مدت هستند. در حالی که تورم (معمولاً) یک نگرانی جزئی در طی یک ماه ماه است ، طی یک دوره از سالها می تواند ارزش یک وام را به طرز چشمگیری تغییر دهد. در نتیجه ، نرخ بهره واقعی نشان می دهد که وام دهنده پس از تعدیل ارزش کاهش یافته آن پرداخت ها در سال گذشته ، چه مقدار پولی کسب کرده است.

به عنوان مثال ، بگویید که یک وام در طی یک سال نرخ بهره 5 ٪ دارد که در آن تورم 2 ٪ معیار فدرال رزرو قرار دارد. این بدان معناست که وام دارای نرخ بهره واقعی 3 ٪ است ، نشان دهنده این واقعیت است که وام دهنده پس از تعدیل قدرت کاهش هزینه آن پول ، 3 ٪ ارزش اضافی دریافت کرده است.

منافع جمع شدهاین میزان بهره ای است که در طی یک دوره پرداخت در یک حساب کاربری ایجاد کرده است. این نشان دهنده تفاوت بین نرخی است که در آن بهره جمع می شود و نرخی که در آن پرداخت می شود.

به عنوان مثال ، بگویید که شما وام 1000 دلاری با نرخ سود 5 ٪ ساده و سالانه دارید. این بدان معنی است که وام گیرنده سالانه 50 دلار بدهکار است ، که در پایان هر سال است. با علامت شش ماهه ، وام گیرنده 25 دلار به علاقه تعطیل بدهکار خواهد بود. این مبلغ پولی است که در طول دوره وام جمع می شود ، اما هنوز موعد مقرر نیست.

بهره جمع شده برای وام هایی که برنامه های مختلف و پرداختی دارند ، از اهمیت ویژه ای برخوردار است. به عنوان مثال ، بگویید که پرداخت های شما در پایان هر ماه انجام می شود اما روزانه وام شما ترکیب می شود.(این یک عادت هولناک در بین برخی از کارت های اعتباری است.) سود جمع شده شما مبلغی را که وام شما هر روز رشد می کند ، که به نوبه خود با مدیر شما پیچیده می شود ، منعکس می کند ، تا اینکه پرداخت در پایان ماه انجام شود.

خط پایین

پرداخت بهره منعکس کننده مبلغی است که شخصی برای وام گرفتن پول می پردازد. در حالی که روش های زیادی برای محاسبه علاقه وجود دارد ، این هفت رایج و مهم است. بهره پولی است که کسی برای وام گرفتن پول می پردازد